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　　“这份司法建议提得很及时，现在我们的信贷流程更加规范，款项的追收和风险管控也更有成效，工作好做多了，多亏法院及时指出了我们的不足并出谋划策。”一名前来阳江市阳东区法院立案的银行员工说。

　　近日，阳东区法院一份关于规范金融秩序的司法建议入选阳江法院2024年度优秀司法建议，其背后正是凝结着法官深耕审判一线、破解金融纠纷难题的实践智慧。

　　类案洞察

　　从“案件漩涡”到“治理切口”

　　“这些年我经手的金融纠纷里，发现房贷、装修贷、车贷占了大头，还有不少年轻人因超前消费陷入债务困境。”阳东区法院法官姜拔萃翻看着近年来的案件台账，语气中透着忧虑。受理的商事金融纠纷案件中，涉信用卡、金融借款合同纠纷案件持续攀升，而金融机构早期催收手段单一，常因沟通不畅直接诉诸法院，导致矛盾激化。

阳东区法院东平人民法庭法官 姜拔萃

　　“很多纠纷本可以在起诉前化解。”姜拔萃回忆起一次庭审场景：某个体户因亏损无力偿还贷款，开庭时满脸焦虑地说，“实在走投无路了，又收到法院的传票。”而银行代理人也坦言，“不是想逼客户，银行只是按正常催收流程办事。”

　　一边是债务履行艰难的当事人，一边是合理催收的银行，双方的利益都需要维护。这种“双难”局面让姜拔萃意识到，单纯坐堂问案并不能解决问题，必须寻求更具灵活性、更有实效性的还款途径，并推动矛盾高效化解于诉前，避免诉累。

　　司法破题

　　从“单打独斗”到“多元共治”

　　怀着“把问题实质化解决在诉前”的初心，阳东区法院以司法建议为抓手，开启了一场金融纠纷治理的“系统工程”。

　　2024年5月，阳东区法院协同阳东金融监管支局、辖内多家金融机构召开商事金融纠纷治理分析座谈会，多方就信贷款项的追收和诉讼存在的困境及难题进行交流。

　　“2021年至2023年，辖区信用卡纠纷年均收案超700件，超六成案件被告为80后、90后。”

　　“我们梳理发现，贷前审查不严、合同条款释明不足、催收方式机械是纠纷高发的三大‘导火索’。”

　　随着一串串数据和问题的抛出，与会人员纷纷认识到问题的严重性和危害性，并出谋划策。

　　结合讨论观点，阳东区法院提出，“能否建立‘调解优先、诉讼断后’的分层解纷机制，由金融机构联合组建行业调解组织负责先行调解，在起诉前先与借款人进行协商，尽量为涉事当事人提供更具自动履行意愿的还款方案？调解不成的再诉讼程序追收？”

　　这一建议得到现场与会机构的积极响应。

　　会后，阳东区法院整理了讨论意见，并结合商事金融纠纷案件发现的问题，向阳东金融监管支局发出了一份司法建议，就防范化解金融风险、加强商事金融多元解纷提出了有针对性的意见——

　　源头上，完善风控，严审信贷标准，加强贷后管理及合同审查释明；用诉前地址确认和仲裁解纷来提高送达及解纷效率。诉前阶段，金融机构落实催收责任，掌握客户信息，多方式协商还款；加强解纷力量建设，成立专门调解机构灵活处理逾期情况，健全沟通协作，优化考核管理，争取以非诉形式过滤化解部分债务，将恶意逃废债等情形分流至司法程序处置。

　　“就像给纠纷装了个‘过滤器’，让真正需要诉讼的案件少一些，能和解的多一些。”姜拔萃解释道。

　　成效显现

　　从“对簿公堂”到“握手言和”

　　司法建议发出后，辖区内的银行相继完善了信用卡、金融借款合同签订时的工作流程，加强合同释明，优化催收流程，加大调解授权，阳东区法院也与阳东金融监管支局、阳江市金融消协共同建立了阳东区金融纠纷调解服务站，合作开展金融纠纷诉前与诉中化解工作。

　　司法建议的“蝴蝶效应”逐渐显现——

　　“我来打官司才知道，原来银行现在这么人性化。”曾从事养殖业的刘某如释重负，感谢银行让其分期偿还贷款，给了他喘息的机会。

　　数据是最直观的见证。2024年，阳东区法院金融借款合同纠纷同比下降9.68%，信用卡纠纷降幅达69.97%。某银行法务部负责人在回访中表示：“按照司法建议完善合同条款后，因‘送达地址不明’导致的程序拖延现象减少了，很多案件在起诉前就能通过调解解决。”

　　在前不久召开的金融纠纷治理座谈会上，阳东区法院与阳东金融监管支局、阳江市金融消协又联合签署了《全面深化金融纠纷多元化解机制合作备忘录》，在多元解纷、普法宣传、人才共建等方面，进一步深化合作。

　　如今，每天都有调解员穿梭于银行与借款人之间，越来越多的纠纷在起诉前画上句号。这份司法建议的“治理方案”，让借贷回归“服务民生”的本源，让法治成为优化营商环境的坚实底色。

　　法官寄语：消费有度，纠纷有解

　　谈及司法建议的初衷，姜拔萃反复强调“治未病”理念：金融纠纷不仅是法律问题，更关乎民生稳定。我们希望通过制度创新，让金融机构更“柔性”，让借款人有“退路”，让纠纷化解有“温度”。

　　她特别提醒群众：申请金融贷款时，一要量入为出，谨慎评估还款能力；二要仔细阅读合同条款，明确权利义务；三要在无力还款时主动联系银行，切勿“失联”逃避；四要重视催收通知，积极通过调解、仲裁等非诉渠道解决争议。