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　　6月22日，笔者从佛山中院获悉，该院于日前向社会公开发布《2014-2015年度涉银行金融商事审判白皮书》（以下简称《白皮书》）。《白皮书》显示，仅2014至2015年，佛山中院受理涉银行金融案件660宗，2014年受案数增长高达198.86%，2015年也增长了50.95%。该《白皮书》详细梳理了涉银行金融商事审判的基本情况，结合当前经济发展情况，分析了案件的特点及成因，并重点并从银行和持卡人两个角度，从规范经营、降低资金损失风险等方面提出建议和对策。据悉，这是佛山中院首次发布该类白皮书。

　　现状

　　金融产品创新 审案难度增加

　　《白皮书》显示，仅2014至2015年，佛山中院即受理涉银行金融案件（含金融借款合同纠纷、储蓄存款合同纠纷、借记卡纠纷、信用卡纠纷等）660宗，2014年受案数增长高达198.86%，2015年也增长了50.95%。此外，受经济形势变动及金融开放程度不断提高的影响，金融借款合同纠纷比重持续增大。2014年，佛山中院受理金融借款合同纠纷240件，占当年涉金融商事案件总增长数的91.43%；2015年受理金融借款合同纠纷案372件，占涉银行金融案件数量的93.7%。

　　另一方面，涉银行金融案件诉讼标的金额巨大，波及范围更广，影响更为深远。2014至2015年，佛山中院审理的诉讼标的金额在5000万元以上的有68件，其中有35件超过1亿元。特别是2014年乐从钢贸信贷案件的集中爆发，直接影响到地区经济的抗风险能力和银行业的生存状况，应当引起足够重视。

　　金融产品的不断创新也为法院审理案件增加了难度。像融易达业务、有追索权的保理业务和未来提货权融资业务等，交易主体多，多种法律关系交叉重叠，且业内意见不一，为案件的准确处理带来挑战。

　　银行

　　严格审查资料 降低运营风险

　　《白皮书》为银行规范经营、降低运营风险提出了不少卓有成效的建议。比如，在常见的金融借款合同纠纷中，为保障主债权的有效实现，银行往往要求借款人或保证人的配偶在相应文件中署名，但由于对签名者的身份情况审查不严，其部分诉请不能得到法院支持。

　　某信用社持由借款人李某签署的《借款合同》及何某签名的《共同债务确认书》，主张李某及其配偶何某对欠款本息承担连带清偿责任。而何某否认《共同债务确认书》为其所签，并申请笔迹鉴定。后来，鉴定结论认定《共同债务确认书》中何某的签名非本人所署。由于在案证据足以证明诉争贷款没有用于夫妻共同生活，且何某未确认该借款属于夫妻共同债务，故信用社关于何某承担连带清偿责任的主张未得到法院支持。此外，信用社还需负担该案鉴定费2.292万元。

　　鉴于此，《白皮书》建议，银行在贷款操作过程中应当审慎核查债务人和配偶的身份以及夫妻关系存续状况，积极推行面签模式，对签名过程录音录像。在诉讼阶段，针对当事人提出的身份或笔迹异议，积极启动自查程序。如发现所提异议成立，应及时撤回相应起诉或诉请，以免案件进入鉴定阶段拖延诉讼进程并产生鉴定费用。

　　又如，针对公司进行对外担保的问题，银行对担保决议的形式审查程度直接影响担保合同的效力。《白皮书》从高度审慎的原则出发，建议银行结合公司章程，就公司履行董事会或股东大会审批程序的情况加以认真审核。此建议对于银行实务操作中统一化、规范化处理该类情况提供了指导。

　　针对银行在办理分期付款业务时存有瑕疵的问题，《白皮书》建议银行严格要求职员规范操作，完善消费转分期型信用卡分期付款业务的办理，并审慎推行非常规的支付方式，充分预估交易风险，在推行涉及特约商户的支付方式过程中，要加强对特约商户的资质审核。

　　持卡人

　　不规范用卡行为将自负民事责任

　　近年来，伪卡交易犯罪呈频发态势。佛山中院通过梳理伪卡交易的审判要点发现，一方面银行需要继续加强技术识别能力，另一方面持卡人用卡要更加规范，风险防范意识也应提高。

　　某日凌晨，朱某持某银行借记卡在异地被取现1.58万元，产生手续费138.40元。当日，朱某向公安机关报案。朱某以前述交易系伪卡交易为由，诉请开户行赔偿其损失1.59384万元，并要求支付相应利息。

　　原审法院支持朱某关于存款损失及部分利息的诉请。开户行对此不服，上诉至佛山中院。佛山中院审理后认为，诉争交易属伪卡交易，开户行未能及时识别伪卡，违反了该行负有的资金安全保障义务。但同时鉴于朱某曾有委托他人使用银行卡取款，但事后未及时修改密码的不规范用卡行为，佛山中院遂酌定朱某自负40%的民事责任，开户行仅承担60%的赔偿责任。

　　《白皮书》建议，持卡人应当审慎设置密码，不应将简单数字排列或本人生日等安全度低的数字设为交易密码，并应当妥善保管，不随意将交易密码告诉他人。在使用ATM机或POS机进行交易时，应尽量快速输入交易密码并用身体遮挡操作手势。

　　《白皮书》认为，持卡人在申办银行卡业务时，应仔细阅读业务申请表及有关合约，充分了解需填信息的重要程度。如需填写手机号等与交易密码的设置、变更、接收等密切相关的信息，则应谨慎填写，若个人手机号等关键信息发生变化，也应及时向银行申请变更。

　　针对《白皮书》中所提及的问题，某银行负责人表示，上述建议务实、有效，银行将尽快转化为操作规范，以降低经营风险，稳定金融市场秩序。

　　佛山中院民二庭庭长、金融商事合议庭审判长林炜烽坦言，该《白皮书》也是佛山中院金融审判专业化和司法职能积极延伸的重要成果。接下来，金融审判专业化将在佛山辖区内予以推广，并努力将金融审判打造成金融交易安全的“防火墙”和“消协”，为保护消费者合法权益、反哺实体经济发展、构建稳定有序的金融法治环境继续发挥重要作用。

　　“商事审判，尤其是金融商事审判，是社会经济发展的晴雨表，反映了地区经济活动的频率和质量。佛山中院通过仔细梳理近几年的涉银行金融商事审判情况，一方面能够加强佛山法院裁判尺度的统一；另一方面也为银行业进一步规范经营、银行客户降低资金损失风险提供帮助”，谈及《白皮书》发布的背景时，佛山中院黄学军副院长说。